הגדלת תזרים המזומנים ללא צורך בהלוואה או, איך לעשות יותר עם הכסף שיש?
5 דברים שחשוב שכל מי שנדרש לערבות יידע:
- יש אלטרנטיבות ללקיחת ערבות - ערבות חוץ בנקאית
- הכסף שלכם יכול להישאר אצלכם ולא להיות כלוא בבנק
- אתם יכולים למנף את הכסף שלכם להמשך עשייה וצמיחה עסקית
- הכסף שלכם יכול לעשות כסף עבורכם ולא עבור הבנק
- ערבויות צריכות להתנהל בשקיפות מלאה - תבדקו, תשאלו תחליטו
מטרת מאמר זה היא להאיר זרקור על נושא רלוונטי ומשמעותי לכל כך הרבה עסקים קטנים ובינוניים הנדרשים לערבויות מכרז, ביצוע ועוד, כמו גם לאנשים פרטיים השוכרים נדל"ן בישראל - ערבות חוץ בנקאית. ויותר מכך, להאיר ולהדגיש את השקיפות הנחוצה בתחום הערבויות במטרה לאפשר לכל אחד לקבל את ההחלטה הטובה ביותר עבורו מבין החלופות המוצעות כיום בשוק.
על רקע עליית הריבית במשק ועליית המחירים, ומנגד צמצום האשראי הבנקאי לעסקים, חשוב להכיר כי ישנן כיום חלופות המאפשרות לבחון ולקבל החלטה שקולה ומתאימה שמשנה את האוטומט הקבוע של פניה לבנק. בין אם מדובר בלקיחת ערבות לשכירת נכס פרטי או עסקי ובין אם ערבות עבור מכרזים, ביצוע או לאשראי לספקים – לכל מטרה שלא תהיה, קיימות היום אלטרנטיבות בשוק הערבויות שהינן לטובת הצרכן ושומרות על כספו.
להגיד שנושא הערבויות בישראל נמצא במצב עמום ולוט בערפל יהיה אנדרסטייטמנט. ועדיין אנסה להסביר את המצב: שוק הערבויות בישראל מגלגל מיליארדי שקלים. בשנתיים האחרונות לפעילות חברתנו הבנו שמדובר בהיקף ערבויות גדול מזה ששיערנו, זאת כאשר לוקחים בחשבון את כל סוגי הערבויות העסקיות והפרטיות שהבנקים מנפיקים. מדובר בעשרות מיליארדי שקלים. המידע אינו שקוף לציבור ולנו כל שנותר זה לשער לגבי היקפו של גודל השוק.
אני מניח שרובכם עסקתם בנושא, אך כמה מכם ניסיתם לבחון ולמצוא חלופה טובה לערבות בנקאית שנדרשתם אליה, ולמצוא שימוש טוב יותר לכסף שלכם שהוקפא בבנק למשך תקופת הערבות? רוב מי שקורא מאמר זה לקח בחייו לפחות פעם אחת ערבות מכרז, ערבות ביצוע או ערבות לצורך השכרת נכס פרטי או עסקי, ורבים מכם גם לבטח היו בצד השני, הצד המקבל את הערבות כנגד השלמת חוזה שכירות כזה או אחר. האם עצרתם פעם לעשות את החישוב המתמטי הפשוט של מה הכסף שלכם יכול היה לעשות אם הוא לא היה כלוא או מוקפא בבנק, ומה יכולתם אתם לעשות למען העסקים שלכם אם לא הייתם מחויבים בפיקדון כספי שגם שילמתם עליו עמלה?
אם לקחתם או דרשתם אי פעם בחייכם ערבות, אתם בחברה טובה, אם עשיתם את זה באופן אוטומטי מול הבנק שלכם, בו אתם מנהלים את רוב עיסוקיכם הפיננסיים, אני יותר ממבין זאת. גם אני נהגתי כך שנים. כולנו, הלכנו, כן כן פיזית, לבנק, קיבלנו הצעה או ניירת סטנדרטית לקבלת ערבות, וזרמנו עם הדברים שהוצעו לנו כמו שהם. אם שאלנו או ביררנו על תנאים והראו לנו מחירון, זה לא באמת בטוח שזה מה ששילמנו בסוף.
ערבות חוץ בנקאית ללא פקדון זה שוק חדש שהצרכנים לומדים לבחון ולהכיר אותו, הוא נפתח רק בשנים האחרונות וכיום יש בו מגוון שחקנים רק לעסקים. רק כעת כשהשורה התחתונה היא שעסק שזקוק לערבות – כבר ממש לא חייב היום להיות "שבוי" בידי הבנק.
בשנת 2019 הכיר משרד הכלכלה, הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים, בחשיבות קידום תחרות בערבויות המונפקת ע"י הבנקאים ובחר לסייע לחברת "אובלי" במסגרת "הוראת מנכ"ל", ובתוך זמן קצר חברות נוספות החלו להציע ערבויות חוץ בנקאיות.
משרד האוצר, החשב הכללי, אישר לאחרונה קבלת ערבויות חוץ בנקאיות ע"י משרדי ממשלה, חברות ממשלתיות המונפקות ע"י גופים בעלי רישיון מתאים מרשות שוק ההון ביטוח וחיסכון.
אם כן, הבשורה במאמר זה היא שבשנת 2023 אפשר לעשות דברים אחרת. ולא רק שאפשר זה גם הגיוני וחכם לעצור לרגע ולשאול את עצמנו – למה הכסף שלנו לא אצלנו? למה קבלת ערבות מחייבת העברת סכום כסף, שלרוב הינו משמעותי מאד לפעילותנו והמשך צמיחת העסק או משק הבית?
תנאי ערבות טובים ישחררו את החמצן שחיוני לכל עסק על מנת לצמוח, להעז לפרוץ קדימה ולהגיע להישגים עסקיים.
החידוש בתחום הערבויות החוץ בנקאיות מאפשר גם לעשות את כל תהליך החיתום בפלטפורמה דיגיטלית, בטוחה, נוחה ומתקדמת שתיקח דקות ספורות בלבד ותמיד תהיה שמורה וזמינה בכל רגע.
לקיחת אחריות וניתוב הכסף שלנו לשימוש מעצים של העסק, זה המסר העיקרי של דברי, או בקיצור "איך לעשות יותר עם הכסף שיש" בשנת 2023 אין סיבה שנמסור או נפקיד את הכסף שלנו בלי לבחון אלטרנטיבות אחרות רק כי כך אנחנו ואחרים נוהגים כבר המון שנים.
***
דני בן –נר מנכ"ל ומייסד "אובלי"
החתום על מאמר זה נדרש לפני כארבע שנים לפיקדון לצורך קבלת ערבות ועוד באותו יום הגה ויזם את "אובלי" חברת הפינטק הראשונה בישראל לערבות חוץ בנקאית בטוחה וללא פיקדון.
"אובלי" היא חברה מפוקחת הפועלת תחת רישיון אשראי מורחב מרשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון ועומדת בכל תנאי הרגולציה המחמירים ביותר. הכשרה חברה לביטוח פסגות ומנהל קרן השתלמות בחרו להשקיע ב"אובלי". משרד הכלכלה, הרשות לעסקים קטנים ובינוניים הכיר בערך ש"אובלי" מביאה לעסקים והשתתף בקידום המיזם. ערבות "אובלי" מוכרת ע"י משרד האוצר החשב הכללי ומכובדת לערבויות משרדי ממשלה, חברות ממשלתיות, חברת חשמל, משרד הביטחון, ועוד חברות ציבוריות רבות.
