זיהוי טעויות חישוב בפוליסות ביטוח המנהלים שלכם/ למה אתם לא מקבלים את כל הכסף המגיע לכם?
כמעט במחצית מפוליסות הביטוח מתגלות טעויות בחישוב הפדיון הכספי, בחלק מהמקרים מדובר בהפרשים שבין עשרות למאות אלפי שקלים – מבלי שהמבוטח יבחין בכך.
ביטוחי חיים ופנסיה הם מהחסכונות המשמעותיים ביותר שאנו צוברים במהלך חיינו, ואולי החשובים מכולם. הם אלו שאמורים לכלכל אותנו לעת זקנה. אך האם אנחנו באמת מקבלים את כל הכסף שלנו?
מסתבר שלא תמיד. בכמעט מחצית מהמקרים, פוליסות הביטוח הוותיקות שלנו כוללות לא מעט טעויות, שמקורן בחברות הביטוח.
כך תזהו טעיות בפוליסות שלכם
ענף הביטוח הוא אחד הענפים הבולטים בשכיחות הטעויות לרעת הצרכן, בו ההתמודדות בין הצרכן לבין חברת הביטוח אינה שוות כוחות.
חברת פוליסי צ'ק, המתמחה בבדיקת ערכי פדיון של פוליסות, פועלת כבר מעל 14 שנים להחזיר ללקוחותיה את הכספים שנשארו בחברות הביטוח.
ברוב המקרים, הצרכן המבוטח אינו מסוגל או שאינו יודע כיצד לעקוב אחרי החישובים של הפוליסה שלו, ערכי הפדיון ומה סכום הפיצויים המגיע לו. לכן, במקרים של טעויות, הכסף נשאר בחברות הביטוח. עד היום איתרנו מעל ל-80 סוגים שונים של טעויות בכ-45% מהמקרים.
להלן מספר דוגמאות לטעויות נפוצות:
- אי קליטת תשלומים מהמעסיק
טעות שהייתה פחות שכיחה בעבר, ונוגעת להפקדת הכספים בפוליסה בערך הנכון, הפכה השנה לטעות השכיחה ביותר. משנת 2016 מעסיקים החלו לשלם את הכספים בגין עובדיהם באמצעים דיגיטליים, בפניות רבות שקיבלנו לאחרונה גילינו כי המעסיק אכן העביר את הכספים כנדרש אך הכספים לא נקלטו בחשבון העובד בגופים השונים (חברות הביטוח והגופים המוסדיים) והדו"ח שהגיע לעובד היה ריק מהפקדות. מקרה כזה יכול לנבוע ממגוון רחב מאוד של גורמים, בהם טעויות בעדכון ידני של הכספים, כספים שנותרו בפיקדון או ב"סל המתנה" וללא פיזור לחשבון העובד, מחסור בקבלת משוב על תיקון הבעיה, חישוב ריבית מיותרת בגין כספים שכביכול נרשמו בתאריך ערך לא נכון, קליטת תשלום אצל עובד אחר, פיצול שגוי להפרשות השונות, שיוך שגוי של כספים בשנת מס מסוימת ועוד. המרווח לטעות בהקשר זה הוא רחב מאוד.
- חישובי ריבית והמרת מטבע שגויים
טעות שכיחה נוספת מקורה בפוליסות הוותיקות יותר. חברת הביטוח מנהלות פוליסות עוד משנות ה-60 שהתנהלו בלירות, אח"כ בשקלים ישנים ואח"כ בשקלים חדשים, כך שבהסבת הנתונים לעיתים נפלו טעויות בחישוב. בהמשך בעת שינויים שהתבצעו בפוליסות "נמחקה" ריבית מהפוליסה, וזו למעשה פגיעה בצבירת ערכי הפדיון המסתכמת בין אלפי ש"ח למאות אלפי ש"ח .
- טעויות בהקטנת פרמיה וסילוק פוליסה
כאשר מקטינים פרמיה בפוליסה, חברת הביטוח מחשבת סכום מיוחד נוסף לפוליסה בגין הרווחים עד מועד השינוי ("מסולק חלקי"), בבדיקותינו מצאנו טעויות רבות בטווח של בין מחיקת הסכום במלואו עד חישוב שגוי שלו המסתכם גם בעוד מאות אלפי ש"ח לפוליסה.
- טעויות הנובעות מהסבות בין חברות ביטוח
במידה ואתם מחזיקים בפוליסות של חברת ביטוח שלא קיימת יותר והוסבה לחברת ביטוח אחרת כגון: הסנה, ירדניה, שמשון, סהר, אררט, יובל, ציון, המגן, מעוז, יהודה, לה נסיונל, הדר, דולב ועוד, קיים סיכוי גדול שהסבת הנתונים מהחברה הישנה לחדשה לא עבדה כשורה ונגרמו לכם נזקים כספיים.
- שינויים בפוליסות שנקלטו באופן שגוי
לא אחת אנו נתקלים שהלקוח העביר הנחיות לחברת הביטוח לדוגמא לחלוקת הכספים לחסכון ע"ח ריסק והפעולה בכלל לא בוצעה מצב שגרם לו לאבד סכומים ניכרים מהצבירה.
- שיערוך שגוי לאחר שהפוליסה פקעה
כאשר הפוליסה פוקעת חברת הביטוח מאפשרת להאריך את תקופת החיסכון ב 5 שנים נוספות, במקרים רבים איתרנו כי חישוב הפוליסה לאחר הארכה היה שגוי ואף לפעמים הפוליסה הוארכה בריבית מינימלית כאילו הלקוח לא אותר, כאשר הלקוח נמצא בקשר עם חברת הביטוח, או הכספים הופקדו בפוליסה המושקעת בבורסה במקום בפוליסה עם הצמדה וריבית מובטחת של 4% לשנה.
- שיערוך שגוי במעבר בין מעסיקים
לפעמים כאשר הפוליסה עברה ממעסיק למעסיק, היו מספר חודשים שהלקוח היה במעבר בין עבודות ולא שילם את הפרמיה, גם כאן מצאנו טעויות רבות של רישום אי התשלום, אשר פגע בחישוב הפוליסות.
- אי תשלום תנאים מיוחדים מובטחים המגיעים לפי תנאי הפוליסה
הדוגמא השמינית אך בהחלט לא האחרונה היא שלעיתים ניתנו בפוליסות תנאים מיוחדים כגון: ריבית מועדפת, דמי ניהול נמוכים, פקטור פדיון מועדף, מקדם קיצבה מועדף, בונוסים לפי ותק הפוליסה ועוד. מצאנו כי במקרים רבים התנאים פשוט היו על הנייר בלבד ולא ניתנו ללקוח מצב שגרם לנזקים של בין עשרות אלפי ₪ עד 500,000 ₪ הסכום הגבוה ששולם ללקוחה עקב חוות דעתנו.
איך ניתן לזהות טעויות?
הצרכן יכול לצמצם או למנוע את הסיכוי לטעויות אם ינקוט בצעדים פשוטים אך חשובים: השוו בין הדוחות השנתיים שלכם וסדרי הגודל שלהם ובדקו אם יש ירידה משמעותית בערכי הפדיון/צבירה. בנוסף, נסו להשוות פרמיות ששולמו על ידכם: דרך טובה היא להשוות את תגמולי העובד בדו"ח לתגמולי העובד המופיעים בתלוש השכר ואם הייתה פגיעה בזכויותיכם להבין מאיפה היא הגיעה והאם היא הגיונית ולפנות לחברת הביטוח בהתאם. טיפ חשוב נוסף הוא חשוב לשמור לאורך כל השנים על כל המסמכים שניתנו לכם, החל מהפוליסה עצמה, הדיווחים התקופתיים, הודעות, אישורים על שינויים בפוליסות, אישורים ממס הכנסה וכדומה. אם כבר חסרים לכם מסמכים בקשו אותם מחברת הביטוח. כמו כן, יש להקפיד שעל כל פעולה שחברת ביטוח עושה בפוליסה, תקבלו העתק פוליסה עם פרטי השינוי אותו יש לבדוק ולשמור. לבסוף, גם נושא דמי הניהול ראוי לבדיקה וכדאי לוודא שסוגיית המוטבים מסודרת.
סימני אזהרה ונקודות תורפה
ישנם כמה סימני אזהרה שבעזרתם אנחנו, הלקוחות, יכולים לזהות טעויות אלו. ראשית, אם הביטוח הפנסיוני שלכם משנות ה-60-80 או מחברות שכבר לא קיימות– מומלץ מאוד לבצע בדיקה מקיפה, שכן פוליסות אלו ידועות כרגישות יותר לטעויות. בנוסף, אם ביצעתם העברת כספים מחברת ביטוח אחת לשנייה או ביצעתם פעולה כמו סילוק, הקטנת שכר, הארכת תקופת הביטוח, הקטנת פרמיה– שמרו תיעוד של הנושא, פעולות כאלה יכולות ליפול בין הכיסאות ולגרום לכם לאבד כסף. לבסוף, במידה ונעלמה לכם פוליסה מהדו"ח השנתי, הדיווח לא תואם למה ששילמתם או המידע במסמכים סותר, מומלץ לבצע בדיקה מעמיקה אל מול חברת הביטוח.
לפרטים נוספים בנושא ניתן לפנות לעופרה: 054-6464341
