איגוד חברות האשראי קורא לממשלת ישראל להעמיד מקורות הון לחברות האשראי, כפי שניתנים לבנקים, בכדי שיוכלו להעמיד הלוואות לציבור בריבית נמוכה יותר ובכך להגביר את התחרות מול הבנקים

לקראת הדיון שיתקיים ביום רביעי 31.5.2023, בוועדת הכלכלה של הכנסת, בדבר עלות מקורות ההון והשפעה על התחרות בין הבנקים לחברות האשראי, איגוד חברות האשראי שבלשכת המסחר, קורא לממשלה ולבנק ישראל להעמיד גם לחברות האשראי מקורות מימון זולים כמו שיש לבנקים, שנהנים ממימון של בנק ישראל בתנאים נוחים וקבלת פיקדונות מהציבור, כדי שחברות האשראי יוכלו להציע לציבור הלוואות בריביות נמוכות יותר מהבנקים, ובכך לשכלל ולהגדיל את התחרות בשוק האשראי באופן שישרת את ציבור הלווים וישחרר את מחנק האשראי בישראל.

כיום הבנקים מגייסים מקורות הון זולים, דרך פיקדונות מהציבור (בגינם הבנקים מעניקים ריבית נמוכה), או בקבלת מימון מבנק ישראל בריבית מוניטרית (כיום 4.75%).

לעומתם, חברות האשראי אינן רשאיות כיום לקבל פיקדונות מהציבור במקביל להעמדת האשראי והחוק כלל לא מאפשר להן לקבל מימון מבנק ישראל (בניגוד לבנקים שכן מקבלים הון מבנק ישראל). כך, חברות האשראי נאלצות לגייס מימון בשוק ההון או ליטול הלוואה מהבנקים עצמם. במצב זה שחברות האשראי מגייסות מימון מהבנקים (שהם המתחרים שלהם), הן משלמות ריבית גבוהה משמעותית עבור גיוס הון, לעומת מה שמשלמים הבנקים עבור גיוס הון מבנק ישראל. הדבר מקשה על חברות האשראי להעמיד את הכסף כהלוואות לציבור בריבית נמוכה יותר. לעומתם, הבנקים שמגייסים כסף זול אך מוכרים אותו ביוקר בהלוואות לציבור בריבית גבוהה.

לדברי שי פרמינגר, יו"ר איגוד חברות האשראי בלשכת המסחר "אם רוצים להקל על משקי בית ועל עסקים קטנים ובינוניים, חייבים לתת לחברות האשראי (כמו לבנקים) לקבל פיקדונות כספיים מהציבור, לרבות לגייס חוב מבנק ישראל. כך, חברות האשראי יוכלו להוות חלופה למערכת הבנקאית ולחולל תחרות בשוק שמשווע לשכלול, ויפה שעת אחת קודם. כיום חברות האשראי מפוקחות ובעלות רישיון מרשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, ושנים מאז שהן מפוקחות, אנו עמלים על שיפור התחרות והנגשת האשראי שאינו בנקאי לציבור בהיקפים גדולים יותר. אולם עדין, השליטה של הבנקים בתחום האשראי היא כמעט מוחלטת, באופן שנתח השוק של הבנקים באשראי במשק עדין עומד על כ-94%.

"לצערנו, כיום התחרות לא אפקטיבית, ויש שיאמרו, כמעט שלא קיימת, מאחר ורק לבנקים נותנים את האפשרות לגייס את הכסף מפיקדונות של הציבור בריבית נמוכה וכן לגייס מימון מבנק ישראל, כך שהם הגופים היחידים שיכולים להתחרות בינם לבין עצמם. לראיה, מרווח האשראי של כל הבנקים נותרו גבוהים מאוד, מה שמוכיח שלא מתקיימת תחרות בסקטור זה כלל."

"בניגוד לבנקים, לחברות האשראי יש מרווחים מוגבלים, מאחר והם מגייסים את הכסף מהבנקים בריבית גבוהה יותר או מגיוס חוב בבורסה, כך שהם מקבלים מקורות מימון יקרים, עליה הם צריכים לפצות בהלוואות שהם מוכרים. במידה ויתאפשר לחברות האשראי לקבל פיקדונות מהציבור, הרי שהן יוכלו להציע ריבית הרבה יותר גבוהה ממה שמעניקים כיום הבנקים. כך, גם לקוחות שלווים כסף ייהנו מריבית נמוכה יותר מהבנקים וגם לקוחות שמפקידים כסף יקבלו ריבית גבוהה יותר מהבנקים" ציין פרמינגר.

משכך, איגוד חברות האשראי קורא לממשלת ישראל, שאם היא רוצה שתהיה תחרות אמיתית ויעילה בכדי שאזרחי ישראל יקבלו הלוואות בריביות נמוכות יותר, הרי שהתחרות חייבת להיות בכלים שווים ובאופן שצריכים להעמיד לחברות האשראי את אותם המקורות שעומדים לבנקים או להציע חלופות שישיגו את אותה תוצאה. רק כך, חברות האשראי יוכלו להתחרות במערכת הבנקאית ולהוזיל את שיעורי הריביות הגבוהים שמרבית הלקוחות משלמים לבנקים.

אודות איגוד האשראי
איגוד חברות האשראי בלשכת המסחר מאגד את המוסדות הפיננסיים הגדולים והמובילים במשק הישראלי בתחום האשראי שאינו בנקאי הממוסד (שאינו בנקאי או מוסדי - ביטוח, פנסיה וגמל) ובכלל זה מוסדות מכל הסקטורים השונים של הפעילות במשק, אשראי לכל מטרה, ניכיון שיקים, אשראי כנגד בטוחות נדל"ן, אשראי לפרויקטים בתחום הנדל"ן, אשראי בתחום ההתחדשות העירונית, אשראי לרכבים ועוד.